Cómo un banco del Valle del Río Grande está ayudando a las familias a generar riqueza generacional

Durante los últimos años, el Texas National Bank, con sede en McAllen, ha venido desarrollando estratégicamente un modelo para mejorar el patrimonio generacional en el Valle del Río Grande, y se espera que la entidad reciba un reconocimiento a nivel nacional en una próxima conferencia de instituciones financieras de desarrollo comunitario que se celebrará en Chicago. 

La mayoría de las iniciativas innovadoras del banco se pusieron en marcha gracias a la financiación federal procedente del Programa de Inversión de Capital de Emergencia del Tesoro de EE. UU., que destinó 8.5 mil millones de dólares a 175 entidades financieras de todo el país durante el punto álgido de la crisis económica provocada por la COVID-19. 

El Texas National Bank no fue la única entidad financiera del Valle que accedió a esos fondos, pero, como entidad propiedad de minorías, consiguió 109 millones de dólares a través del programa en 2022. Es uno de los 30 bancos del país propiedad de hispanoamericanos. 

«Cuando se obtiene ese capital, existe lo que se denomina “apalancamiento institucional”, que puede alcanzar un factor de entre 8 y 10 veces», afirmó Saurabh Narain, presidente y director ejecutivo del National Community Investment Fund, una entidad de inversión de impacto social e institución financiera de desarrollo comunitario con sede en Chicago. «Así pues, esos 109 millones de dólares pueden convertirse en entre 800 millones y 1.000 millones de dólares adicionales de capital disponible». 

Lo que hizo el Texas National Bank fue introducir productos financieros para reducir la deuda con altos tipos de interés, ofrecer hipotecas alternativas a personas sin número de la Seguridad Social, fomentar el acceso a la educación superior, construir viviendas asequibles con ayudas para el pago inicial y poner en marcha un programa de ayudas para el pago inicial dirigido a propietarios de pequeñas empresas. 

Todos esos esfuerzos, en su conjunto, tienen como objetivo contribuir a la creación de riqueza generacional en el Valle del Río Grande. 

«La riqueza generacional no surge por casualidad en ningún segmento concreto. Creemos que el cambio socioeconómico se produce a través de la educación, así que empezamos por ahí», afirmó Joe Quiroga, presidente del Texas National Bank. 

En 2023, el banco creó la Fundación TNB, que apoya a los estudiantes mediante becas, viviendas asequibles y préstamos para pequeñas empresas. En mayo, la Fundación TNB concedió a 12 estudiantes de secundaria una beca completa para la universidad de unos 50 000 dólares cada una, tras recibir más de 2 000 solicitudes. 

Con el fin de reducir la deuda con altos tipos de interés y los préstamos abusivos en el Valle, el Texas National Bank ha creado una alternativa a los préstamos rápidos denominada «Cash Please». Los clientes que cumplan los requisitos pueden solicitar al banco un préstamo de hasta 1.500 dólares, en función de su historial de ingresos salariales regulares, para disponer de dinero en efectivo antes del día de pago. 

«Los préstamos rápidos son un problema enorme en el Valle del Río Grande. La entidad de préstamos rápidos media en Texas, concretamente en nuestra zona, aplica una TAE [tasa anual equivalente] del 552 %», afirmó Quiroga. «Es una cantidad de dinero simplemente absurda, entre las comisiones y el tipo de interés que se cobran, así que lanzamos un producto y dijimos que no íbamos a cobrar comisiones, y que no ganamos dinero con ello; un interés del 17 % supone unos 32 dólares en un préstamo de 1.000 dólares, pero es un producto necesario y no comprobamos el historial crediticio. Siempre que puedas devolverlo, puedes solicitar otro. Para nosotros es un producto de gancho, pero intentamos combatir los problemas de nuestra comunidad ayudando a establecer un historial crediticio y a construir un buen historial; esa es una forma de hacerlo». 

En 2020, el banco contribuyó a la creación de la Corporación de Desarrollo Comunitario Del Valle, que construye viviendas unifamiliares asequibles. Por ejemplo, la Del Valle CDC construyó varias viviendas a estrenar, de tres dormitorios y dos baños, que se vendieron por unos 170 000 dólares cada una en las ciudades de San Juan, Donna, Mercedes, Weslaco y Edinburg. 

«Ser propietario de una vivienda es motivo de gran orgullo y, concretamente, para quienes compran su primera vivienda, el coste que supone adquirirla —entre los gastos de formalización y la entrada— es enorme. Por eso hemos tomado cartas en el asunto y estamos construyendo viviendas en nuestra zona y desarrollando una urbanización compuesta exclusivamente por viviendas asequibles», explicó Quiroga. «Estamos renunciando a todos los beneficios y ofrecemos ayudas para la entrada, de modo que la gente entra desde el primer día con un patrimonio neto de entre 70 000 y 80 000 dólares. Y esa es nuestra forma de combatir los problemas de vivienda asequible en nuestra zona». 

Para ayudar a las pequeñas empresas a hacer frente a los gastos iniciales —como, por ejemplo, un paisajista que quiera adquirir maquinaria por valor de 50 000 dólares—, el pago inicial supone un obstáculo, ya que, a menudo, estas personas no disponen de garantías ni de liquidez para abonarlo por adelantado. 

Además, los productos de crédito tradicionales del banco no se adaptan del todo a los nuevos emprendedores, que tendrían que aportar un 30 % de entrada —es decir, 15 000 dólares— para un préstamo de 50 000 dólares. En su lugar, el emprendedor puede solicitar un préstamo de ayuda para el pago inicial destinado a pequeñas empresas de la Fundación TNB y utilizarlo para cumplir con el requisito de pago inicial del banco. 

«Así pues, el banco concede un préstamo conforme a las normas, nosotros aportamos nuestra entrada y el [empresario] devuelve a la fundación una cantidad muy reducida a largo plazo. Así es como se pone en marcha un negocio con éxito, cómo se integra a la gente y cómo se genera [riqueza generacional para] las familias», afirmó Quiroga. 

Existe un producto financiero que permite a las personas que carecen de número de la Seguridad Social acceder al mercado hipotecario; se introdujo para satisfacer una necesidad de la comunidad en todo el Valle, pero se ha vuelto menos accesible debido a los cambios estratégicos llevados a cabo bajo la presidencia de Donald Trump. 

El producto hipotecario ITIN permite a las personas que disponen de un número de identificación fiscal individual (ITIN), en lugar de un número de la Seguridad Social —y que, a menudo, no son ciudadanos estadounidenses—, acceder a la propiedad de una vivienda. 

«Es posible que muchas personas del sur de Texas no dispongan de toda la documentación que exigen Freddie Mac y Fannie Mae. Por eso, el sistema hipotecario ITIN se desarrolló precisamente para ayudar a esos inmigrantes; [el banco] ha sabido responder a las necesidades de la comunidad local», afirmó Narain, director general del Fondo Nacional de Inversión Comunitaria. 

Incluso parte de la financiación destinada a las redes de CDFI a nivel nacional se congeló temporalmente durante la administración Trump y se clasificó como una iniciativa en materia de diversidad, equidad e inclusión, algo a lo que Trump ha restado prioridad y que ha intentado eliminar de los modelos de financiación del Gobierno federal mediante decretos presidenciales. 

«Por desgracia, [la hipoteca con ITIN] se ha convertido en un tema muy delicado, pero hemos estado prestando servicios a la comunidad, y ellos necesitaban ese tipo de préstamos», afirmó Quiroga. «Ahora, con el Gobierno y algunas de las posturas que ha adoptado, se ha vuelto realmente difícil ofrecer servicios bancarios a ese tipo de clientela. Pero, en cualquier caso, nosotros, como CDFI, sacamos mucha fuerza de la comunidad». 

Narain se hizo eco de esa opinión sobre la perdurabilidad de la red financiera a pesar de los cambios en la política.

«Nuestras instituciones consolidadas encontrarán la manera de ayudar a la comunidad local, y esto ocurre al margen de cualquier consideración política», afirmó Narain. «Creo que instituciones como el Texas National Bank, el NCIF y las CDFI son lo suficientemente resilientes como para seguir apoyando a su comunidad local. No creo que eso suponga un problema desde nuestro punto de vista».