Cómo un banco del Valle del Río Grande está ayudando a las familias a generar riqueza generacional

En los últimos años, el Texas National Bank, con sede en McAllen, ha estado desarrollando estratégicamente un modelo para mejorar el patrimonio generacional en el Valle del Río Grande, y se espera que la organización sea reconocida a nivel nacional en una próxima conferencia de Instituciones Financieras de Desarrollo Comunitario que se llevará a cabo en Chicago. 

La mayoría de las iniciativas innovadoras del banco se pusieron en marcha gracias a los fondos federales del Programa de Inversión de Capital de Emergencia del Tesoro de EE. UU., que otorgó 8.5 mil millones de dólares a 175 instituciones financieras de todo el país durante el punto álgido de la crisis económica provocada por la COVID-19. 

El Texas National Bank no fue la única institución financiera del Valle en acceder a esos fondos, pero, como institución propiedad de minorías, obtuvo 109 millones de dólares a través del programa en 2022. Es uno de los 30 bancos del país propiedad de hispanoamericanos. 

“Cuando se obtiene ese capital, existe lo que se conoce como ‘apalancamiento institucional’, que puede alcanzar un factor de entre 8 y 10 veces”, dijo Saurabh Narain, presidente y director ejecutivo del National Community Investment Fund, una entidad de inversión de impacto social e institución financiera de desarrollo comunitario con sede en Chicago. «Así que esos 109 millones de dólares pueden convertirse en entre 800 millones y mil millones de dólares más de capital disponible para inversión». 

Lo que hizo el Texas National Bank fue introducir productos financieros para reducir las deudas con altas tasas de interés, ofrecer hipotecas alternativas a personas sin número de Seguro Social, apoyar el acceso a la educación superior, construir viviendas asequibles con ayuda para el pago inicial y lanzar un programa de ayuda para el pago inicial dirigido a propietarios de pequeñas empresas. 

Todos esos esfuerzos, en conjunto, tienen como objetivo contribuir a la creación de riqueza generacional en el Valle del Río Grande. 

“La riqueza generacional no surge por casualidad en ningún segmento en particular. Creemos que el cambio socioeconómico se logra a través de la educación, así que empezamos por ahí”, dijo Joe Quiroga, presidente del Texas National Bank. 

En 2023, el banco creó la Fundación TNB, que apoya a los estudiantes mediante becas, viviendas a precios accesibles y préstamos para pequeñas empresas. En mayo, la Fundación TNB otorgó a 12 estudiantes de preparatoria una beca completa para la universidad de aproximadamente 50 000 dólares cada una, tras recibir más de 2 000 solicitudes. 

Para reducir la deuda con altas tasas de interés y los préstamos abusivos en el Valle, el Texas National Bank creó una alternativa a los préstamos de día de pago llamada «Cash Please». Los clientes que cumplan con los requisitos pueden pedir prestado hasta 1,500 dólares al banco, en función de su historial de depósitos de sueldo regulares, para tener acceso a dinero en efectivo antes del día de pago. 

“Los préstamos de día de pago son un problema enorme en el Valle del Río Grande. El prestamista promedio de día de pago en Texas, específicamente en nuestra zona, cobra una tasa de porcentaje anual (APR) del 552%”, dijo Quiroga. “Es una cantidad absurda de dinero entre las comisiones y la tasa de interés que se cobran, así que lanzamos un producto y dijimos que no cobraríamos comisiones, y que no ganamos dinero con ello; un interés del 17 % equivale a unos 32 dólares en un préstamo de 1,000 dólares, pero es un producto necesario y no verificamos el historial crediticio. Siempre y cuando puedas pagarlo, puedes obtener otro. Para nosotros es un producto de promoción, pero estamos tratando de combatir los problemas de nuestra comunidad ayudando a establecer un historial crediticio y a construir un buen crédito; esa es una forma de hacerlo». 

En 2020, el banco ayudó a crear la Corporación de Desarrollo Comunitario Del Valle, que construye viviendas unifamiliares a precios accesibles. Por ejemplo, la Corporación de Desarrollo Comunitario Del Valle construyó varias viviendas nuevas de tres recámaras y dos baños que se vendieron por alrededor de 170 000 dólares cada una en las ciudades de San Juan, Donna, Mercedes, Weslaco y Edinburg. 

“Ser propietario de una vivienda es motivo de gran orgullo y, en particular, para quienes compran su primera vivienda, el costo de adquirir una casa —entre los gastos de cierre y el pago inicial— es enorme. Por eso tomamos cartas en el asunto y estamos construyendo viviendas en nuestra zona y desarrollando una urbanización compuesta exclusivamente por viviendas asequibles», dijo Quiroga. «Estamos renunciando a todas las ganancias y ofrecemos apoyo para el pago inicial, de modo que las personas llegan desde el primer día con un patrimonio neto de entre 70 000 y 80 000 dólares. Y esa es nuestra forma de combatir los problemas de vivienda asequible en nuestra zona». 

Para apoyar a las pequeñas empresas con los costos iniciales —como, por ejemplo, un paisajista que desea comprar equipo por un valor de 50 000 dólares—, el pago inicial representa un obstáculo, ya que, con frecuencia, la persona no cuenta con garantías ni tiene acceso a fondos iniciales. 

Además, los productos de crédito tradicionales del banco no se adaptan del todo a los nuevos emprendedores, quienes tendrían que aportar un 30 % de pago inicial, o 15 000 dólares, para un préstamo de 50 000 dólares. En cambio, el emprendedor puede solicitar un préstamo de la Fundación TNB para ayudar con el pago inicial de una pequeña empresa y utilizarlo para cumplir con el requisito de pago inicial del banco. 

“Así que el banco ofrece un préstamo que cumple con los requisitos, nosotros aportamos nuestro pago inicial y el [dueño del negocio] le devuelve a la fundación una cantidad muy pequeña de dinero a largo plazo. Así es como se inicia un negocio exitoso, cómo se integra a la gente y cómo se genera [riqueza generacional para] las familias”, dijo Quiroga. 

Existe un producto financiero que permite a las personas que no cuentan con un número de Seguro Social acceder al mercado de hipotecas para vivienda; este producto se introdujo para satisfacer una necesidad de la comunidad en todo el Valle, pero se ha vuelto menos accesible debido a los cambios estratégicos implementados bajo el mandato del presidente Donald Trump. 

El producto hipotecario ITIN permite a las personas que cuentan con un Número de Identificación Fiscal Individual (ITIN), en lugar de un número de Seguro Social —y que, a menudo, no son ciudadanos de EE. UU.—, acceder a la propiedad de una vivienda. 

“Es posible que muchas personas en el sur de Texas no cuenten con toda la documentación que exigen Freddie Mac y Fannie Mae. Por eso, el sistema hipotecario con ITIN se desarrolló precisamente para ayudar a esos inmigrantes; [el banco] ha sabido responder a las necesidades de la comunidad local”, dijo Narain, director ejecutivo del Fondo Nacional de Inversión Comunitaria. 

Incluso parte del financiamiento destinado a las redes de CDFI a nivel nacional se congeló temporalmente durante la administración de Trump y se clasificó como una iniciativa de diversidad, equidad e inclusión, algo a lo que Trump le ha restado prioridad y que ha intentado eliminar de los modelos de financiamiento del gobierno federal mediante órdenes ejecutivas. 

“Desafortunadamente, [la hipoteca con ITIN] se ha convertido en un tema muy delicado, pero hemos estado brindando servicios a la comunidad, y ellos necesitaban ese tipo de préstamos”, dijo Quiroga. “Ahora, con el gobierno y algunas de las posturas que ha adoptado, se ha vuelto realmente difícil atender a ese tipo de clientela. Pero, a pesar de todo, nosotros, como CDFI, sacamos mucha fuerza de la comunidad». 

Narain se hizo eco de esa opinión sobre la perdurabilidad de la red financiera a pesar de los cambios en las políticas.

“Nuestras instituciones de larga trayectoria encontrarán la manera de ayudar a la comunidad local, y esto ocurre al margen de cualquier consideración política”, dijo Narain. “Creo que instituciones como el Texas National Bank, la NCIF y las CDFI son lo suficientemente resilientes como para seguir apoyando a su comunidad local. No creo que eso sea un problema desde nuestra perspectiva”.